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相互宝成员数突破8000万,这个全球最大互助平台将要跨越“三重门”

来源:大发一分时时彩 时时彩一分彩 日期:2019-08-10 13:02:35 分类:人生哲理 阅读:

記者丨楊芮

會員超過8000萬人的相互寶已經不再是一塊試驗田,它的未來生長之路正在逐漸被勾勒清晰。

8月9日,最新數據顯示,支付寶上的大病互助計劃相互寶宣佈其存量成員數超過8000萬,相當於整個德國的人口,已經成為全球最大互助保障平臺。

脫胎於2009年阿裡內部的員工互助計劃的相互寶一路經歷曲折,成為螞蟻金服繼理財之後的又一個現象級產品。在未升級前,老的“相互保”就曾在上線9天吸引瞭1000萬用戶,一舉打破2013年餘額寶的記錄。相互寶成立至今已經10個月,按照10個月的時間來計算,平均每分鐘,就有200個人加入相互寶。

和餘額寶一樣,相互寶自誕生以來也始終面臨爭議。用戶隱私、管理費、風控、理賠等問題隨著用戶量的劇增紛至沓來,而圍繞這些最核的是相互寶與保險之間的關系,這也是螞蟻金服分管保險業務的副總裁尹銘常常遇到的疑問。

8月9日,他也再次對外回應稱,相互寶和保險是互補而非競爭。他同時表示,相互寶下一步將向保險公司全面開放合作,共同為用戶提供更多定制化的升級保障產品。

從尹銘的表態和相互寶的發展脈絡來看,互補、開放和同頻可以構成相互寶未來發展的三大關鍵詞。

C端互補

社保、醫保、相互寶。尹銘說,“希望相互寶成為‘三寶’之一。”言下之意,尹銘希望相互寶能夠成為國人基礎保障的補充。

這一“願景”並非沒有土壤。他分享的一組數據顯示,目前商業健康險的滲透率很低,100個人中隻有9個人左右買瞭健康險。事實上,保障的鴻溝橫亙於大病和消費者之間。

8050億元的健康保障缺口,及接連而來的國策助力,讓中國健康險市場的未來至少會以萬億計量,而這背後是保障缺失的大背景。現狀是,除重疾險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等少數險種外,與大健康市場密切關聯也更能體現醫療服務專業能力的高額醫療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫療保險等市場占比較小。

據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》,30歲女性發生25種重大疾病的概率為萬分之9.87,30歲男性是萬分之9.49。大背景下,亦是互助快速生長的原因所在。螞蟻金服提供的數據顯示,三線城市及以下區域的相互寶成員占到整體的56%,其中來自縣城及農村的占到整體的30%。此外,中西部區域成員相當踴躍,成員數最多的十個省份中,中西部省份占瞭四席,分別為河南、四川、湖北、安徽。

英國《金融時報》近期的一項調查結果頗有意思,調查顯示,1/3的相互寶用戶受訪者表示非常有可能在未來6個月中購買重疾險,在一線城市這個比例更高達55%。而在沒有參與相互寶的用戶中,這個比例隻有22%。

也就是說,曾經一度被“誤會”為傳統保險競爭對手的相互寶,反而是傳統保險的“好朋友”。其成長路徑不僅契合瞭基本保障需求,成為保障需求的一個基礎互補搭配,亦帶動瞭需求和商業健康險的轉化。

社科院保險與經濟發展研究中主任郭金龍的觀點也認為,相互寶在整個保障體系中起到非常重要的作用,它的作用在於補充和豐富現有的醫療保障體系,另外對中低收入人群保障能力有比較大的提升

此外,針對費用分攤,螞蟻金服曾公開表示,2019年的人均分攤總金額不會超過188元,超過部分由螞蟻金服承擔。今年截至目前,每個相互寶成員最高分攤的金額是3.58元。

B端開放

開放,是支付寶的基因,也是相互寶未來的重要關鍵詞。

同樣也是現象級產品的餘額寶在2018年上半年宣佈開放,在極短時間內接入20多傢基金。

相互寶也要走同樣的路。尹銘表示,相互寶下一步將向保險公司全面開放合作,共同為用戶提供更多定制化的升級保障產品,還會和健康、醫療進行合作,進行全方位保障的升級。

相互寶目前已經實現瞭用戶分層的互助圈,未來或許將有更多針對細分群體、細分保障的互助計劃出現。

用戶分層、保障升級、核保技術或許是能夠針對產品本身的迭代邏輯,外在的邏輯是,相互寶將和保險公司進行開放合作。開放、融合之後,相互寶將帶來更多想象空間。

賦能B端、合作產品的基礎螞蟻保險已經初成雛形。去年7月19日,國內保險業首筆無人工幹預的“全流程AI(人工智能)快賠”就已經在支付寶內完成。通過螞蟻保險提供的“全流程AI快賠”服務,用戶申請保險賠付時,自己拍照上傳資料,識別、審核、賠付等全程無人工幹預,全部由AI自動處理,可將傳統平均49小時的處理時間縮短到“秒級”。

此外,如果互聯網公司一旦擁有瞭比傳統保險公司更多維度和更具質量的風險數據,並合作開發,將帶來更多想象。獲客、核保、理賠、風控,互聯網公司和保險公司合作將重塑整個價值鏈。

健康險同頻

相互寶正成為一個去中化的C2C業務,消費者正更自發的參與到一場健康保障的互動和升級裡。

和相互寶相關很有趣的一個現象是,互助和重疾險的一個同頻效應。

百度指數關鍵詞搜索趨勢顯示,在今年前5個月,重疾險的搜索指數完全跟隨相互寶曲線變化。數據顯示,今年前5個月:醫療保險成保險行業增長最快領域,已付保費總額同步增33%,疾病保險是其中主要動力,占保費總額比例從57%提升至65%。

另外一個值得思考的是,市場上,互助類平臺的商業模式,幾乎全部指向保險。部分平臺單日保費破3000萬的業績,則在加速這一模式變現。

“月度保費交易額3億元,單日保費高峰值1億元”,互助帶來的高轉化率亦是流量平臺們盯準互助的原因之一。

於相互寶而言,尹銘明確表示,“流量變現不符合相互寶的初衷。”

未來,相互寶在為將達到億級用戶提供最基礎保障的同時,還會在銷售端之外探索更多的可能性,大健康和相互寶的同頻共振未來將更為凸顯。

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